Planes De Pensiones Pros Y Contras

Históricamente, los planes de pensiones han sorate uno de los vehículos de inversión preferidos por los españoles. Hoy en día, con la enorme inseguridad existenty también en torno al futuro de las pensiones, están volviendo a ganar popularidad. Bastantes personas procuran una opción alternativa para sus ahorros y los planes de pensiones sy también postulan como una dy también las opciones más atractivas.

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Ahora que se acerca el final del año, los bancos no paran de bombardearnos con sus ofertas "irresisitibles" de planes dy también pensiones, razón por la que hemos decidido hacerle la autopsia a este producto financiero y desgranar para nuestros lectores cuáles son sus ventajas y cuáles sus inconvenientes.


¿vale la pena invertir en planes de pensiones? en el momento en que termines de leer este artículo deberías tener una opinión bien formada al respecto.

Ventajas dy también invertir en un plan de pensiones

Sin lugar a dudas, el principal punto a favor dy también los planes es su desgravación fiscal. Invirtiendo en un plan de pensiones podemos ahorrar dinero en impuestos a corto plazo, y mucho.

Para una aportación máxima dy también 8.000 euros al año (no es posible aportar más, ni aunque quisieras), Hacienda puede llegar a devolverty también hasta 3.600 euros en tu siguiente declaración de la renta (si tienes un tipo marginal del 45%). Como es lógico, a menor aportación o menor tipo impositivo, menor desgravación fiscal.

Esto nos lleva a finalizar quy también los planes dy también pensiones interesan, sobre todo, a las personas quy también tengan salarios altos (tal vez a partir dy también 36.000 euros) o que sean autónomos (y necesiten compensar el raquítico 15% que retienen en sus facturas en concepto de IRPF).

El resto de mortales deberían hacer números para valorarlo. Dy también media, alguien quy también tenga un tipo marginal del 24% va a poder desgravar hasta 2cuarenta euros al año por cada 1.000 euros que aporte. Si aporta 4.000 euros, desgravaría 960. No es mucho dinero, pero... Es dinero.

En cualquier caso, se puedy también exprimir al límite el incentivo fiscal del plan de pensiones si reinvertimos el ahorro fiscal, es decir, si ese dinero quy también nos ahorramos en impuestos lo volvemos a invertir, bien en un plan de pensiones o bien en otro producto, como un fondo de inversión.

Con este vídeo dy también Marcos Luque quizá resuelvas ciertas dudas:


La otra gran ventaja de los planes de pensiones es quy también podrás diferir el pago dy también impuestos hasta el instante del reembolso del dinero. Como funciona el interés compuesto, si estos impuestos diferidos sy también reinvierten en el plan dy también pensiones, se logra un extra dy también rentabilidad que puede llegar a ser determinanty también a largo plazo.

Los fondos de inversión también permiten diferir el pago dy también impuestos, pero estos cuentan como rendimientos del capital, mientras que quy también en los planes de pensiones sy también consideran rendimientos del trabajo. Son fiscalicalidades totalmente diversos quy también analizaremos en el siguiente apartado.

En resumen, tenemos que:

Desgravación fiscal + Reinversión del ahorro fiscal + Diferir pago dy también impuestos + Reinversión de los impuestos diferidos = Música dy también violines.

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Sin duda, son razones dy también muchísimo peso para por lo menos valorar la posibilidad dy también contratar un plan dy también pensiones. Sin embargo, como suele pasar con todo lo que parece demasiado bueno para ser verdad, también hay ciertos inconvenientes. El papel lo soporta todo; la realidad, no.

Inconvenientes de los planes de pensiones

Siendo sincero, soy bastanty también reacio a los planes dy también pensiones. En mi sesgada y no solicitada opinión dy también hoy, parto dy también la base dy también quy también la mayor parte de los planes dy también pensiones comercializados por los bancos tienen dos peculiaridades comunes: son muy caros (comisiones altas) y ofrecen una rentabilidad pírrica (no se acercan ni de lejos a la dy también un índice bursátil global).

Hay un estudio del IESe que lo corrobora. Concluyy también que duranty también el periodo comprendorate entre el año dos mil y el 2015 la rentabilidad de los planes dy también pensiones dy también renta variably también mixta en España fue del 1,40%, mientras que los índices comparables (MSCI World y Meryl Lynch de renta fija europea) medraron un 4,87%.

La diferencia es abismal y no hay argumentos que puedan justificarla.

Sin embargo, últimamente están apareciendo en el mercado planes dy también pensiones indexados a índices bursátiles con muy bajas comisiones (por ejemplo, los dy también Indexa Capital, Finizens o, más recientemente, inbestMe), con lo que este inrecomendable podemos evitarlo no contratando los planes dy también pensiones quy también ofertan la mayor parte de entidades bancarias.


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Como toda pregunta complicada, merece una contestación complicada: depende. Para empezar, dependy también dy también tus circunstancias personales/familiares y de cuánto dinero ganes. Si solo ganas 1.000-1.doscientos euros netos al mes, no creo quy también sea la mejor inversión posible. Pero si estás por encima dy también los 36k anuales o tu tipo marginal es del 45%, puedes valorarlo. Asimismo si eres autónomo te puedy también beneficiar fiscalpsique a corto plazo.

En cualquier caso, nunca contemplaría la opción de invertir el 100% de los ahorros en este producto. Quizá sy también podría emplear como complemento a los fondos dy también inversión y de esta manera diversificar el tema fiscal (rentas del trabajo junto con rentas del capital), mas siempre quy también sepamos escoger el plan dy también pensiones conveniente (con bajas comisiones y, preferiblemente, indexado).

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No obstante, hay quy también valorar seriamente sus inconvenientes, sobre todo en lo quy también tiene que ver con la incertidumbre, tanto a nivel personal (no sabemos qué nos depara el futuro) como dy también su ambiente legal (podrían cambiar los tipos del IRPF, la legislación de los planes de pensiones, tenemos los políticos quy también tenemos...).